買車,對于現代人來說成為了一種平常事。隨著購車需求的增加,購車方式也層出不窮。除了現金購車外,貸款購車、融資購車也成為部分資金緊張人的首選。據中華汽車網校了解,2015年中國消費者通過現金購車人數占到總人數的72%,通過貸款購車人數占到總人數25%,通過融資購車人數占到總人數3%。相比較而言,中國二手車金融潛力還是巨大的。

首先我在這里先給大家介紹一下融資租賃。或許很多朋友都沒聽說過這種購車方式，這是最近比較受關注的一種分期付款購車的形式，用戶只要支付一定的保證金，就可以獲得車輛的使用權；此后每月再支付一定的租金，等到合約期滿之后，就可以獲得車輛的所有權了。看得出，這是一種比較新穎并且符合現在消費趨勢的購車模式。

嚴格意義來說,融資購車起始于美國,第一家美國租賃公司于1954年成立,這標志著專門從事設備租賃業務的現代租賃企業的誕生。同時,美國在租賃業務創新漢租賃業發展水平上都遙遙領先于其他國家。美國的工業發展速度隨著美國租賃業的快速發展也呈快速發展趨勢,作為其緊密地經濟伙伴,歐洲、日本當然也不會落后。并決心從美國引進現代融資技術如同美國的其他技術一樣,融資租賃在歐洲獲得了高度評價和順利發展。隨著世界經濟的發展,世界范圍內的租賃業總量一直在穩步發展,1982年世界租賃總量為849億美元,1992年增加到3233億美元,比1982年增長約4倍。2001年,世界租賃業總量為4766億美元,又比1992年增長51%。世界租賃業務總量雖然在增長,但各地區租賃業呈現差異化發展。

美國從50年代起,租賃在各行各業中就被廣泛應用,得到很大的發展。它是世界上最早開發和功能最全的租賃市場。美國政府在政策上一貫積極支持租賃業的發展、僅在1982財政年度政府就給租賃業提供了67億美元的賦稅優惠。1981年加入美國設備租賃協會的廠商，由1983年的800家增至959家。拘該協會統計，設備租賃額增長迅速，1980年為435億美元，1982年增至576億美元，1984年744億美元。1986年美國的商業固定耐用設備投資金額為3161億美元，其中設備租賃金額為948億美元，占全部耐用設備投資金額的30%，公司債券金額占耐用設備投資比例為32%,商業銀行貸款占耐用設備投資的比例的14。8%，說明美國廠商進行租賃業務活動的普遍性。再根據1984年美國《幸福》扎制曾對600家企業的調查，結果有64%的企業在近兩年內都從事過租賃活動，約有74%的企業租用了價值100億美元以上的物資。目前美國有80%以上的企業采用設備租賃的辦法，以節省投資資金。他的租賃業成交額約占世界租賃業的45%。

美國租賃業的構成，歸納起來有以下幾種類型：銀行附設或與銀行資本有關的租賃公司;制造商蒹營的租賃機構; 獨立經營的租賃公司等。其特征主要表現為4點:

1、美國政府在政策上給予租賃業多種鼓勵；

2、設備制造商是租賃業的重要參與者，在國內外租賃市場上發揮了十分顯著的作用；

3、租賃物件中以融資租賃方式為主；

4、租賃經紀人對推動租賃貿易的發展起了很大作用。

日本的租賃業誕生于1963年，從第一家“日本租賃株式會社”的成立起，接著于1964年成立了東方租賃公司和東京租賃公司。日本租賃業以平均23%的年增長率持續高速遞增，現在超過電力產業，成為當今日本一大設備投資產業。日本租賃業的資金大部分來自銀行貸款，這種情況至今沒有改變。自租賃業開創以來，大大刺激了日本的財團和城市銀行。尤其市日本通產省于1970年和1973年先后頒布了兩項有助于發展租賃業的法規，使越來越多的大銀行、大商社參與了租賃業務。1971年10月，經通產省批準，由19家租賃公司發起成立“社團法人租賃協會”，使租賃業取得了法人地位。進入80年代，日本租賃業務額增長了6倍，而且保持穩步增長。但是，90年代后，由于不良資產的影響多家租賃公司破產，日本租賃業進入整頓期。

1960年，英國的第一家租賃公司——英美合資的商業租賃公司正式成立。接著，英國的很多金融機構也都開辦了租賃業務。60年代是英國租賃業的創業期，開始穩步發展。70年代初，英國成立了設備租賃協會，把那些經營租賃貿易的各類融資機構和工業附屬機構都組織起來，至1978年已有會員38家。該協會的成員于 1988年的成交額達78億英鎊，已超過英國當年設備資本投資額的20%。

現代租賃貿易從美國傳到法國稍晚于英國。法國的第一家租賃公司成立于1962年。但對法國的中小企業，由于資金短缺而投資需求殷切，這種可以緩解中長期信貸困難的租賃方式，很快得到企業界的歡迎并迅速發展。即使在80年代法國經濟的蕭條期內，租賃業仍然蓬勃發展。租賃在法國被稱為信貸委托，屬于融資性質，租賃對象以電子計算機和卡車類為大宗，其機構及經營活動受到有關金融法規的管制。

韓國引進現代租賃的時間在70年代初。1973年在國家發展銀行的援助下，創立了韓國產業租賃公司。同年韓國政府實施《租賃產業促進法》，規定租金可作為企業費用開支，從而使租賃業務較快發展。但韓國租賃業的發展并非一帆風順。70年代末，因世界性石油價格和進出口原材料上漲，使出口商品因成本提高而銷售困難，資金奇缺導致設備投資大大下降。80年代后，韓國經濟經過調整后，租賃業得到蓬勃發展。

澳大利亞租賃業的力量雄厚，年租賃額已超過70億美元，占新置設備融資的30%，現居世界租賃市場的第8位。其中以汽車和卡車的租賃業務最為活躍。

有的朋友就問了：看上去銀行貸款購車和融資租賃這兩種購車方式在模式上相差不多嘛？的確，這兩種購車方式都是通過分期支付的形式來完成的，但卻有種種的不同之處。首先，在購車前的準備上，一些銀行對消費者貸款購車的車型做了限制，也就是說有的車型在一些銀行無法進行貸款購車，而融資租賃則沒有這種限制。其次，在啟動資金方面，銀行貸款購車一般啟動資金都要在30%以上，而融資租賃的話，以業內翹楚安吉租賃有限公司的相關套餐為例，最低甚至可以達到20%，對消費者的資金壓力低了很多，每個月所支付的月供也是消費者完全能夠承受的。另外安吉租賃還提供了將牌照費、保險費等其他相關費用打包融資的服務，將消費者的資金壓力降到更低。此外，通過融資購車，不僅不占用銀行的信用額度，同時還可以開具全額增值稅租金發票，單就這兩項而言，相比銀行貸款，融資租賃購車更能符合普通消費者和中小型企業的需求。

融資租賃購車是先租后買、邊租邊買的一種買車方式。據了解,有一些專門的租賃公司和經銷商以及銀行聯手，通過融資租賃方式賣車。即由銀行發放貸款，個人作為租賃者使用，付清貸款后產權歸個人所有。目前，租買消費的擔保方式包括存款保證、信用評級、財產擔保、互相擔保等。分期付款年限可長達10年。

優勢：租買消費服務的貸款利息按貸款基準利率計算，與銀行車貸需首付20%~30%相比，租買消費可以選擇零首付，牌照、保險、購置稅、汽車裝潢等其他買車費用也能分期付款，對于月收入高的買車者而言壓力明顯減小，另外，這種形式對戶籍要求不限。一旦租買金未能按時支付，可商議墊付，買車者不會面臨車輛被收回處置的風險。另外，其分期付款年限可達10年，買車者每月的還貸壓力也減輕。

劣勢：除了付款期限長、零首付的優勢外，融資租賃與銀行貸款并沒有多大區別，從費用方面來看，由于利率方面沒有10%的下調優惠，因此，融資租賃比起銀行新推出的車貸產品，總費用可能還要多一些。

貸款購車是銀行為缺資金的購車人發放的信用購車貸款，申請該貸款需要滿足一定的申請條件，例如持有貸款人認可的購車合同或協議，具有穩定的職業和按期償還貸款本息的能力等。據了解，銀行汽車消費貸款業務一般為直客式貸款，即消費者看好某款車后，繞過經銷商，直接到銀行申請消費貸款。

1、購車者必須年滿18周歲，具有有效身份證明且具有完全民事行為能力;

2、能提供固定和詳細住址證明;購車貸款

3、具有穩定的職業和按期償還貸款本息的能力;

4、個人社會信用良好;

5、持有貸款人認可的購車合同或協議;

6、合作機構規定的其他條件。

優點：貸款利率低。消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經銷商的降價優惠。

缺點：銀行貸款門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房產證復印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔保以及質押物。隨著銀行信貸規模收緊，車貸市場變得冷清，目前部分銀行都暫停了個人車貸業務。

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