各個車主的車型不一樣，行駛條件不一樣，駕駛習慣也有所區別。所以，中華汽車網校建議所有汽車銷售人員，要學會根據客戶各種情況，選擇合適他的保險組合。

1、車險選擇的基本原則

汽車保險險種的搭配可謂是“五花八門”，多種多樣的形式沒有標準答案，關鍵應了解自身的風險特征，并結合自身的風險承受能力及經濟承受能力來選擇一些險種，只有適合自己需求的險種組合才是最好的。無論怎樣搭配險種，都應遵守一些基本原則。

（1）交強險必須投保

未參加投保的車輛，將無法在車管所登記，也無法通過車輛年檢；違規上路的，公安機關交通管理部門將扣押車輛，并通知機動車所有人或管理人按規定投保，還要處以應繳納保費的2倍罰款。

（2）千萬不能重復投保
有些車主認為多投幾分保險，就可以使被保險車輛多幾份賠款。《保險法》第四十一條第二款規定：“重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。除合同另有約定之外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。”

（3）車損險不要超額投保
有些車主，明明新車購置價是20萬元卻偏要投保25萬元的保險，他認為多花錢就可以獲得多賠付。《保險法》第三十九條規定：“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。”

（4）主險最好能保全
車損險和商業第三者責任險一定要保，因為這兩個險種是車輛出險后，人和車的損失能夠得到賠償的基本保證。至于其他的一些附加險，要看車主是否有這些方面的風險，當然有經濟承受能力的最好也投保。

2、常見的險種組合方案

（1）最低保障方案

方案一：

險種組合：機動車交通事故責任強制保險。

保障范圍：只能在交強險的責任范圍內對第三者的人傷和物損負賠償責任。

優點：只有最低保障，費用低，因為只有交強險屬于強制保險，而且交強險和車輛的車價沒有關系，僅與座位數相關。普通轎車一年只要950元，可以用來應付上牌照和車檢手續。

缺點：保障額度不高，一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的部分賠償，且自己車輛的損失只有自己負擔；

推薦適用車主：適用于那些懷有僥幸心理認為上保險沒有什么用的人，車價低，駕齡長；急于上牌照或通過年檢的人。

案例：

45歲的張先生在2004年購買了一輛2002年生產的桑塔納2000型二手車。張先生是個老駕駛員，有15年駕齡，主要用于上下班。

方案分析：

張先生的車輛是二手車價格較便宜。張先生是個駕齡經驗豐富的駕駛人，再加上張先生日常開車的范圍只介于家和單位之間，道路較熟悉，另外45歲的中年人安全意識較強。所以說買這個最低保障型險種較合適。

方案二：

險種組合：交強險+第三者責任險（5萬元）。

保障范圍：基本能夠滿足一般事故對第三者的損失負賠償責任。

優點：可以用來應付上牌照或驗車，第三者的保障基本能滿足。

缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的少量賠償，且賠償限額只能說“基本寬余”，另外自己愛車的損失只有自己負擔。

推薦適用車主：保險意識不是很強，但又擔心自己不小心對他人造成損失的。

案例：

黃先生有著9年的駕齡，他在2003年買了一輛雪佛蘭賽歐。黃先生每次對4s店催繳續保費非常的反感，認為自己駕駛技術好，安全意識較強就行了，自己駕車以來，從來沒有過磕磕碰碰的事故。又到了買保險的時候了，你幫黃先生做個選擇吧！

方案分析：

9年的駕齡使黃先生具有嫻熟的駕駛技術，同時由于車輛已經使用了7年，黃先生對車輛本身的保障需求并不強烈，況且私家車買人身意外傷害險比車上人員責任險更劃算，他主要需要保險公司對事故發生后對第三者造成的損害賠償責任提供保障。他的保費支出預算較少，可采用此方案。

（2）基本保障方案

險種組合：交強險+車輛損失險+第三者責任險（10萬~20萬元）。

保障范圍：只投保基本險，不含任何附加險。

優點：費用適度，能夠提供基本的保障。

缺點：不是最佳組合，最好加上不計免賠特約險。

推薦適用車主：經濟實力不太強或短期資金不寬余，有一定經濟壓力的車主。這部分車主一般認識到事故后修車費用較高，愿意為自己的車和第三者責任尋求基本保障，但又不愿意多花錢尋求更全面的保障。

案例：

小王最近剛換完了婚房的貸款，看到同事們都有車了，心動了，毅然貸款10萬元購買了一輛18萬元的大眾速騰轎車，請你為小王選擇一款經濟實用型險種。

方案分析：

小王是貸款買的車，經濟上有一定的還款壓力，購買的車輛屬于中檔車，發生事故后的維修成本也較高，建議購買基本保障型險種。

（3）經濟保險方案

險種組合：交強險+車輛損失險+第三者責任險（20萬元）+不計免賠特約險+全車盜搶險。

保障范圍：基本保障方案上增加盜搶險和不計免賠特約條款。

優點：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們最關心的丟失和100%賠付等大風險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。

缺點：部分附加險種還未投保，保障還不完善，主險中還存在較多的免賠情況。

推薦適用車主：適用于車輛使用三四年，有一定駕齡的最佳選擇。

案例：

潘先生于2010年購買了一輛福特福克斯轎車，實際駕齡達到了5年，但是潘先生住的是老小區，沒有固定的車位，經濟條件中等，平時較為節約，請為他選擇險種組合。

方案分析：

潘先生具有一定的駕駛經驗，車齡只有5年，加上住的地方是老小區，停車沒有安全保障，小偷容易光顧，因此應在減少保費支出的情況下盡量獲取較多保費，但由于是私家車，可用人身意外傷害險代替車上人員責任險。

（4）最佳保障方案

險種組合：交強險+車輛損失險+第三者責任險（30萬元）+車上責任險+風擋玻璃險+不計免賠特約險+全車盜搶險。

保障范圍：在經濟投保方案的基礎上，加入了車上人員責任險和玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。

優點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。

適用對象：經濟較寬余、保障需要比較全面、而乘客不固定的私家車主或一般單位用車。

案例：

劉小姐剛學了駕照，2010年7月購買了一輛別克新君威，平時喜歡和朋友一起外出自駕游，如何給她上保險呢？

方案分析：

劉小姐屬于新車新手，她對車十分愛惜，希望有全面的保險保障，而且喜歡和朋友一起自駕游，車上乘員及車輛被盜及玻璃的風險應該考慮，況且經濟狀況較寬裕，對于這種情況，建議上最佳保障的車險。

（5）完全保障方案

險種組合：交強險+車輛損失險+第三者責任險+車上責任險+風擋玻璃險+不免賠特約險+新增加設備損失險+自燃損失險+全車盜搶險。

保障范圍：保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必擔心交通所帶來的種種風險。

優點：幾乎與汽車有關的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個險種而得不到賠償，也不必承擔投保決策失誤的損失。

缺點：保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小。

推薦適用車主：經濟寬裕的車主、價格偏高的車輛和企事業單位用車。

案例：

顧先生是位企業家，上個月他為自己購置了一輛寶馬760Li，價格為180萬元，請為他選擇保險險種。

方案分析：

顧先生是一個經濟條件較好的車主，他所購買的車輛寶馬760Li價格很昂貴，是德國進口車，維修配件的費用非常高，而且有公用的用途，要保障車上人員的安全，所以建議投保全面保障型保險。

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