2015年2月3日，保監會正式下發《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，啟動商業車險條款費率管理制度改革。作為全國第二批試點商業車險條款費率管理制度改革的地區，湖南將從2016年1月1日前使用新的車險條款。

費改即商業車險條款費率管理制度改革，此次費改的目標是建立健全科學合理、符合國情的商業車險條款費率管理制度。具體而言，一是要形成以行業示范條款為主體，創新型條款為補充，標準化與個性化并存的商業車險條款體系；二是要建立以大數法則為基礎，市場化為導向的費率形成機制，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權；三是建立以動態監管為重點，償付能力監管為核心的監管機制，進一步加強和完善商業車險條款費率監管制度。

一、車險計算公式變臉

原保費計算公式:

保費=(基礎保費+保險金額+費率)*費率調整系數

新保費計算公式:

保費=【基準純風險保費/(1-附加費用率)】*費率調整系數

從新的保費計算公式可以看出,保費價格由“保額定價”變為“車型定價”。之前,新車購置價相同,則保費相同;改革后,相同購置價的不同車型新車,因風險的差異,保費也有所不同。

二、費改前后區別

1、新的保險條款增加了【無法找到第三方特約險】，不用客戶自己再承擔30%的免賠！

2、原來在被保險車輛，上下車的過程中人員出險，原來不予以賠付，現在可以按照車上人員進行賠付。原來被保險車輛意外傷到親戚朋友，出險人傷不賠，現在可以按照三者險正常賠付。

3、保障范圍更廣泛:新增了四個自燃災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也會賠償;被保險人或司機家人人傷可以在三責險險項下賠付;投保專項附加險,到不到第三方不再加扣30%免賠;未上牌新車保險事故也可或賠償。

4、索賠方式更明確:可直接向責任方索賠;可向責任方保險公司索賠;可向自己保險公司申請先行賠付并交由他們向責任方追償。

三、車險費改影響

1、對車商的影響

車險費率改革可謂是“牽一發動全身”，有業內人士分析，對于4S店而言，車險帶來的維修業務或會減少。不排除個別出險車主自掏腰包到普通維修店修理，畢竟這樣價格會更實惠。有車主表示，“新政實施后，如果劃痕險算出險次數，就沒必要再買了。除了保費的花費外，更主要是會影響次年的保費費率，算起來或得不償失。如果需要處理，可能會選擇到外面修理廠修理?！?/span>據4S店保險部經理介紹“車險新政的實施，對我們影響最大的應該是售后維修業務，特別是小的‘鈑噴’（車輛的鈑金、噴漆）業務收入?！薄盀榇宋覀児疽烟崆吧逃憫獙︻A案，從保險、維修、套餐服務等綜合優惠來減少客戶的流失?！?/span>

2、對后市場的影響

①車險價格與駕駛行為密切相關

車險費率化后，將實現從“車”到“人”的轉變。常出險的車主，今后保費就可能很貴了，每出一次險保費可能就會大幅上升。不出險或很少出險的車主，保費就會下降。

②同價位車型車險價格完全不同

消費者在買車，除關注車型車價本身，最關注的可能就是這款車的“基礎保費”是多少?！盎A保費”，來自于基于這款車汽車零部件更換價格的標準。如選購“基礎保費”很高的汽車，無論你以后駕駛習慣是多么的優異，那你也必須承受這輛車的高保費。

③按里程按天氣買車險成為可能

中國汽車保險費率市場化改革，還將有一個“創新條款”——即支持和鼓勵有條件的保險公司，根據大數據，自行擬定創新條款，共同構成汽車保險的商業條款。這意味著不僅費率玩法放開了，未來打法——即一臺車怎么保，可能不同的保險公司也會玩出不同的花樣來。

四、費改后影響車險價格的因素

費改后影響車險價格的有四大因子，不過，由于險企和交警沒有聯網，交通違法系數暫時無法啟用，影響車主保費的主要是其他三大因子，費率區間分別為：無賠款優待系數（區間浮動為0.6至2）、保險公司自主渠道系數（區間浮動為0.85至1.15）、自主核保系數（區間浮動為0.85至1.15）。

五、車險費改趨勢

據調查顯示，當前商業險最低允許的折扣是7折左右，對于電銷和網絡銷售的車險，允許在7折的基礎上再優惠15%左右。隨著車險費改逐步擴展到全國，互聯網車險是否迎來新的發展機遇？

12月16日，中國保險行業協會首度發布的《中國機動車輛保險市場發展報告2014》指出，移動互聯網時代車險供給形勢正走向多樣化，其中網銷產品不斷延伸、車聯網技術正逐步改變車險產品及定價、大數據時代車險管理更加精細化。另有數據顯示，目前共41家公司開展互聯網財產保險業務，占比61.19%。9月當月，互聯網財產保險保費收入693444.09萬元，同比增長41.62%。其中車險占比92.10%。

人保財險副總裁王和日前表示，“目前，互聯網+車險有三種模式，最開始是渠道變革，無論是官網還是中介代理建立的三方平臺，都是起銷售渠道的作用。二是新興業態周邊會發散出跟這個相關的保險業態，最突出的是比價平臺。三是未來會出現全E化的互聯網模式，全E化的產品比如航班延誤險、退貨運費險等，但是車險完全做全E化路還很長，車險是高服務的險種，需要理賠和服務端的落地配合?！?/span>

業內人士指出，費改方案實施后，試點地區的保險公司將會有更多的自主權，費用折扣方面也會擴大范圍。不久后，車險公司在市場化競爭中會最大限度的豐富更新產品，為消費者提供更多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務。

六、車費改后買車注意事項

1、買車：不只看車價，還看零整比

產險人士透露，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高。什么是車輛零整比？簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。一些車輛零部件價格畸高，不僅讓車主的保養成本居高不下，也讓保險公司在車險理賠方面覺得不公平?！按舜螌C動車輛零整比與車險費率掛鉤，可以倒過來影響高零整比車輛的銷售。”

2、選車：不單選品牌，還看費率表

車險費率改革方案運用了全國車險行業多年來的理賠數據，每一車型都會有一個費率表，也就是說，同一個品牌的車輛，不同車型的保險費率會不同。以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。因此,中華汽車網校提醒,今后買車不要單憑感覺買哪個品牌的哪個車型，而要事先查看保險公司對該車型的費率表。在同價位的多款車型中，一定要選擇費率相對低的車型。

3、開車：不任性駕駛，保費或五折

對于連續3年甚至5年都沒有出險的車輛，產險公司給出的車險優惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費率都有可能，反之，車險費率就有可能大幅度地提高。今后還可能將交通違章與車險費率掛鉤。比如：闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續保價格。

七、費率改革的意義

本次費率改革將建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業車險費率水平與風險更加匹配，從而更好地保護廣大車險客戶的根本利益。具體而言，一是費改更好地體現了車險費率的公平性。新方案實現費率高低與風險狀況精確匹配，讓眾多低風險車主得到更多的費率優惠。二是減少交通事故的發生。通過發揮費率的杠桿作用，強化獎優罰劣的效果，激勵投保人提高安全駕駛意識，減少交通事故的發生，改善道路安全狀況，產生良好的社會效應。三是促進保險創新，提升保險公司競爭力。新方案將充分調動市場主體的能動性，促進精算、核保核賠等保險核心技術的提升，提高保險公司風險管理水平，促進產品、渠道及服務的創新，推動市場競爭方式由單一的價格競爭向以產品、渠道、服務、品牌等因素為主的多元化競爭方式轉變。

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